經過千挑萬選，你終於找到心儀的房子，除非你真的很有錢，否則大多數的人接著便會面臨到下一個課題：「房貸」。各大銀行房貸方案多如繁星，究竟房貸要怎麼辦才划算？又該選擇哪種房貸類型？如何選擇最適合的房貸減輕自己壓力，這些絕對是買屋新手的心聲！
台灣銀行家數眾多，而每間銀行又各有不同類型的房貸方案，其中的細節變化萬千，讓人眼花撩亂；如果沒有仔細比較，就容易被銀行員牽著鼻子，選到「貌似」利率最低的方案，最後才知道只有前幾期是低利率，最後被房貸帶壓得喘不過氣來。
現在就跟著窩編一起深入了解台灣常見的 7 種房貸類型，找到最適合自己的房貸類型吧！
一、指數型房貸
指數型房貸是較多人選擇的房貸類型，最主要的原因在於「利率透明」且「貼近市場合理價格」。在利率計算方面，各家略有不同細節，但大致上皆為：以國內前幾大行庫一年期定儲存款固定利率之平均利率＋各家銀行之加碼利率。由於依照定儲利率波動調整，故申貸人能獲得貼近市場價格的利率；雖然利率相當透明，不過一旦市場利率上揚時，房貸利率也會跟著上漲。
> 適合類型：對於利率走勢敏感、市場有降息趨勢
> 適合族群：首購族、一般上班族
二、固定型房貸
在約定契約的還款期間內，不論市場利率如何變動，貸款利率皆為固定，可避免央行升息風險，適合保守穩定的人。由於固定型房貸的利率是與銀行的約定利率，因此可能會高於市場利率，有可能前幾年利息較指數型房貸高，但未來如有通膨或升息情況出現，固定利率的優勢就會產生；但由於房貸多為 20 ~ 30年，銀行不太會提供如此長期的固定利率型房貸，大多數僅提供一定期間的固定利率，期滿後調整為指數型房貸。
> 適合類型：擔心通膨或預期未來會升息者、穩定收入的雙薪家庭
> 適合族群：首購族、一般上班族、預算有限且預計長期還款者
三、階梯型房貸
所謂階梯型房貸，又稱為「分段式房貸」，顧名思義，就是將房貸期間分成不同階段計息，一般來說分為二段、三段或四段計息，計算利率的方式與指數型房貸相似，都是以定儲利率加上加碼利率；不同的是，階梯型利率屬於「前低後高」，加碼利率由低至高，分成不同階段調高利率。一般來說，前期的利率會較指數型低，逐步增加利率，最後階段利率高於指數型，屬於前期繳息輕鬆、後面負擔加重的房貸類型。
> 適合類型：前期還款能力較低
> 適合族群：首購族、投資族
四、抵利型房貸
抵利型房貸是一種貸款與存款相互結合的房貸類型，又稱「存貸整合型房貸」或「免息型房貸」，透過存款折抵房貸本金以減少利息支出。此種房貸類型，銀行會提供申貸者一個「活儲帳戶」，申貸者將錢存入帳戶，銀行會在計算利息時，同時扣除房貸額來還款，也就是說，存入帳戶的金額越多，能夠省下的利息就越多。另方面，由於是活儲帳戶，代表著帳戶的資金可隨時運用；然其利率按各家銀行貸款利率變動，通常會比指數型房貸高。
> 適合類型：資金充裕或須靈活運用者、想快速還款省房貸利息
> 適合族群：中高階主管、資金充足者
五、理財型房貸
一般來說房貸是跟銀行借錢來買房子再還錢給銀行的貸款行為，而理財型房貸則是再將已還款的本金(包括每月攤還之本金及提前部分還款之本金)轉換為循環額度，以按日計息方式再次借貸給申貸者，讓房貸價值更加靈活運用的理財方式；簡單來說，已經還掉的貸款本金可按貸款額度隨時再借出、歸還，因此會以日為單位計息，且利率也會比一般房貸高。雖然利率上較其他房屋貸款類型為高，但卻比信貸、車貸低許多，且採「動用才計息」方式，如果申貸後沒動用都不會計息，加上隨借隨還的彈性，還是頗受投資者喜愛。
> 適合類型：需要資金靈活調度、有短期資金需求
> 適合族群：投資族、中高階主管
六、利率遞減型房貸
在申貸者按時償還且不提前清償等約定條件下，利率遞減型房貸利率會隨著還款期數增加而遞減，例如正常繳款一年後，自第二年起利率將逐月或逐年遞減。但並非貸款期間皆能適用，遞減期間最長七年，一旦未準時償還，利率即回復原利率碼距；此外，為使利率有遞減空間，其初始利率也較指數型房貸為高，平均利率約為2.5%~3.5%之間，適合收支固定且以長期還款為主，無提前還款計畫，僅按約定分期還款且不會任意轉貸的購屋者。
> 適合類型：雙薪家庭、不考慮提前還款而選擇長期穩定還款者
> 適合族群：小資族、雙薪家庭有小孩者
七、保險型房貸
將房貸與保險結合的產品，申請房貸同時搭配購買保險(通常為壽險)，申貸者如在契約期間內，遭逢無法還款的重大疾病、意外身故或傷殘時，房貸可由保險理賠金清償，減少家屬負擔房貸的壓力，避免因無法清償造成房子被查封或拍賣的情況；而剩餘的保險金將留給受益人(通常為家人)。
> 適合類型：重視生命財產者、單親家庭、單薪家庭
> 適合族群：退休族、高風險職業、家中經濟支柱者
除了以上常見的 7 種房貸類型外，其實各家銀行也有推出許多房貸種類包括綜合型房貸、政府優惠房貸(如青年安心成家購屋優惠)等等，在選擇房貸類型之前，一定要先自我評估自身的財務狀況及理財需求，依據個人資金運用及財務狀況，才能找到最適合自己的房貸種類！
